保險，能幫助家庭帶走擔(dān)憂，實現(xiàn)夢想，而作為90后的新家庭應(yīng)該買什么保險？應(yīng)該先給小孩子買嗎？買多少保險適合？資金有限的情況下怎么配置？四個法則告訴你。

給誰買——先大人，后小孩

【誤區(qū)一】小孩子買重疾險比較便宜，所以給小孩買；
【誤區(qū)二】愛ta就要給ta買一份保單，自己出錢就行，不用考慮自己。（是不是很偉大）

【正解一】家庭最大的風(fēng)險是收入中斷給家庭帶來的影響，先給家庭經(jīng)濟支柱配置足夠保障為第一要務(wù)，大人的正常創(chuàng)收就是小孩子最好的保險。
【正解二】在保險里面，真的愛一個人正確的做法是要給自己買一份保障，然后受益人寫ta，留給你最真實的愛。（好偉大）

【建議一】按收入順序配置，第一經(jīng)濟支柱>第二經(jīng)濟支柱>第一經(jīng)濟支柱（如正常家庭是父親>母親>寶寶），家庭保費分配大概是5：3：2
【建議二】風(fēng)險是未知的，所以一定要給家庭的每個人都配置保障，并且每一份保單都一定要指定受益人（具體怎么指定請關(guān)注另一篇文章《沒指定受益人領(lǐng)不了錢？》）

買什么適合——先保障，后理財

【誤區(qū)一】單位有幫我們買了社保了，不用買商業(yè)保險了/我買了商業(yè)保險就不用買社保了；
【誤區(qū)二】聽朋友說買了一份XXX產(chǎn)品不錯，我也買一份；

【正解一】我國的保障體系是由社保（基礎(chǔ)保障）+商保（補充保障）組合成的，社保整體的報銷比例只有55%左右，大部分商業(yè)險也并非是全額報銷，（Ps：沒有工作或也可以去居委辦城鄉(xiāng)居民醫(yī)保）
【正解二】不同的人風(fēng)險因素不同，所需要的保障也不一樣，主要分兩類：1. 壽險：壽險-看收入及貸款、重疾險-看收入及健康狀況、意外險-看工作類型及是否駕車
2. 財產(chǎn)險：家財險-看家庭位置、車險-看車型和年份、財產(chǎn)險-看企業(yè)財產(chǎn)、責(zé)任險-看是否有責(zé)任類風(fēng)險（比如員工、顧客在店里出風(fēng)險由老板承擔(dān)）

【建議一】配置商業(yè)保險前先了解家庭成員是否都有了社保，社保+商保才是真的好。
【建議二】考慮保險產(chǎn)品前先羅列一下自己的風(fēng)險，根據(jù)風(fēng)險配置個性化的保障，同時可參考下圖做家庭不同成員的保障配置。
【建議三】先做好保障規(guī)劃，再做理財規(guī)劃。

應(yīng)該買多少？——不求高，但求全

【誤區(qū)一】保險很貴，是有錢人買的，沒錢買什么保險；
【誤區(qū)二】保險有就行了，不用買那么多。

【正解一】保險交的費用（簡稱保費）和保障的額度（簡稱保額）并非是恒定的，是要根據(jù)被保障的人風(fēng)險進行針對性搭配及組合的，價格可以從幾十到無上限~同時，越?jīng)]錢的人風(fēng)險的承受能力越差，更要轉(zhuǎn)移風(fēng)險，也就是俗話說的四兩撥千斤。
【正解二】保險和保額的配置要找到一個科學(xué)的度，多了會產(chǎn)生繳費壓力，少了不能起到轉(zhuǎn)移風(fēng)險作用，需要在專業(yè)的規(guī)劃師協(xié)助下一起確定。

【建議一】如果保費有限，盡量把保額做高，在保障期限上做調(diào)整，簡單講就是用最少的保費，買最高的保額，優(yōu)先防范近期風(fēng)險。
【建議二】重疾/壽險保額=年剛性支出（日常消費+父母贍養(yǎng)+子女教育+養(yǎng)老費用）×5；意外身價保額=年剛性支出×10；年交總保費=家庭年收入×10%

資金不多怎么買？——先保障，后補全

【誤區(qū)一】全家配置的話一年要交很多錢，等我有錢了再一次性配齊；
【誤區(qū)二】今年配置全了以后就不用再理了。

【正解一】風(fēng)險不知何時來，保障的配置也不能等，保險的配置是逐步完善的，避免因為保費過于集中給當(dāng)月繳費造成壓力，優(yōu)先解決自己近期風(fēng)險保障才是重點。
【正解二】隨著年收入和家庭各種情況的變化，所需保障類型和額度也會發(fā)生變化，同時每年的險種都會有所更新，每年都應(yīng)該對自己擁有的保障做檢視以便查缺補漏。

【建議一】保障配置的順序按照：全家意外及意外醫(yī)療-全家住院醫(yī)療-按經(jīng)濟支柱配重大疾病-子女教育-自己養(yǎng)老補充
【建議二】單獨開一張銀行卡，每個月定存比年交總保費多一點的錢進去（如10000元/年則每個月轉(zhuǎn)1000進去），滿一年可以交明年的保費的同時，還會剩下2000元保險可以新增配置家庭的保障，避免單月壓力大。
【建議三】每年跟服務(wù)經(jīng)理約一次家庭保單體檢，檢視自己已有的保障，更換更適合的消費險。

總結(jié)為四句家庭保障法則：

1. 先大人后小孩
2. 先保障后理財
3. 不求高但求全
4. 先保障后補全
總而言之，先了解自己的需求，才能找到最適合自己的保險保障，給身邊所愛的人最實在的安全感。
看完如有不懂或還有想了解的，歡迎留言交流。